내 집을 사려면 돈이 필요하고, 그 돈을 어디서 어떻게 빌리느냐가 첫 고민입니다. 집이 없는 사람이 가장 먼저 알아봐야 할 대출이 바로 디딤돌대출입니다. 나라에서 무주택자에게 싼 이자로 집 살 돈을 빌려주는 제도라, 조건만 맞으면 시중 은행보다 훨씬 유리합니다. 그런데 검색해 보면 금리가 어떻고 한도가 어떻고 말이 복잡해서, 정작 내가 받을 수 있는지조차 헷갈립니다. 게다가 최근 규제로 한도까지 바뀌어, 예전 정보만 보고 계산했다가 낭패를 보는 사람도 많습니다.
저는 중개를 하며 이 대출 문의를 워낙 많이 받아, 주택도시기금과 주택금융공사 자료까지 확인해 두었습니다. 그래서 헤매지 않게 답부터 드립니다. 디딤돌대출은 무주택 세대주가 5억 원 이하 집을 살 때, 시중보다 1에서 2퍼센트포인트 낮은 금리로 최장 30년까지 빌리는 정부 지원 대출입니다. 부부합산 소득이 기준 이하이고 무주택이라면 우선 후보이니, 아래 순서로 내 조건을 맞춰 보면 됩니다. 나머지는 이 답을 하나씩 풀어 가는 이야기입니다.
먼저 한눈에 정리하면 이렇습니다.
누가 : 무주택 세대주
대상 주택 : 전용 85제곱미터 이하, 평가액 5억 원 이하(신혼이나 두 자녀 이상 가구는 6억 원 이하)
소득 : 부부합산 연 6천만 원 이하(생애최초와 2자녀 이상 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8천5백만 원 이하)
자산 : 부부합산 순자산 5억 1,100만 원 이하
금리 : 연 2퍼센트대에서 4퍼센트대 고정, 우대받으면 더 내려감
한도 : 집값의 최대 70퍼센트, 생애최초는 80퍼센트(수도권과 규제지역은 생애최초도 70퍼센트)
기간 : 최장 30년
신청 : 기금e든든 또는 수탁은행
이 조건에 들면 우선 후보입니다. 아래에서 하나씩 풀어 보겠습니다.
디딤돌대출 금리와 한도부터 봅니다
가장 궁금한 것이 금리와 한도이니 여기부터 보겠습니다. 금리는 소득과 상환 기간에 따라 연 2퍼센트대에서 4퍼센트대 초반 사이로 정해집니다. 시중 주택담보대출보다 낮은 고정금리라, 금리가 오르내리는 걱정 없이 오래 쓸 수 있는 것이 큰 장점입니다.
여기에 우대금리가 붙습니다. 생애최초 주택 구입이나 신혼가구는 각각 0.2퍼센트포인트, 자녀가 있으면 수에 따라 0.3에서 0.7퍼센트포인트, 청약저축을 오래 유지했으면 최대 0.5퍼센트포인트까지 깎아 줍니다. 다만 이 우대 항목 중 일부는 중복이 안 되니, 자기에게 가장 유리한 하나를 골라야 합니다. 우대를 다 받으면 금리가 상당히 내려가지만, 최저선은 정해져 있습니다.
규제로 달라진 한도를 놓치면 안 됩니다
여기가 사람들이 제일 많이 헷갈리는 지점입니다. 예전 자료를 보면 한도가 더 크게 적혀 있는 경우가 많은데, 2025년 대출 규제를 거치며 한도가 조정됐습니다. 그래서 오래된 블로그 글만 보고 계산하면 실제와 어긋납니다.
큰 틀만 말하면, 일반 가구보다 생애최초와 신혼, 자녀가 있는 가구의 한도가 더 큽니다. 또 집값의 몇 퍼센트까지 빌려주는지를 뜻하는 LTV는 최대 70퍼센트, 생애최초는 80퍼센트까지 가능하지만, 수도권과 규제지역은 생애최초라도 70퍼센트로 묶입니다. 정확한 내 한도는 소득과 집값, 지역, 가구 유형이 다 맞물려 결정되니, 마지막에는 기금e든든 사이트나 수탁은행에서 직접 확인하는 것이 안전합니다.
내가 대상이 되는지부터 봅니다
조건은 세 가지만 기억하면 됩니다. 첫째, 무주택 세대주여야 합니다. 세대원 전원이 집이 없어야 하고, 분양권이나 입주권도 주택으로 보기 때문에 이것이 있으면 무주택이 아닙니다. 둘째, 부부합산 소득이 기준 이하여야 합니다. 일반은 연 6천만 원 이하이고, 생애최초 주택구입자와 2자녀 이상 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8천5백만 원 이하까지 넓어집니다. 여기에 부부합산 순자산이 5억 1,100만 원 이하라는 자산 요건도 함께 봅니다. 셋째, 사려는 집이 전용 85제곱미터 이하이면서 평가액이 5억 원, 신혼이나 두 자녀 이상 가구는 6억 원 이하여야 합니다.
여기서 놓치기 쉬운 것이 있습니다. 디딤돌대출은 집을 사서 매매로 취득할 때만 됩니다. 상속이나 증여, 이혼으로 인한 재산분할로 얻은 집은 대상이 아닙니다. 또 만 30세 미만 미혼 단독세대주는 원칙적으로 제한되니, 이 경우라면 예외에 해당하는지 먼저 확인해야 합니다.
참고로 최근 2년 안에 아이를 낳은 가구라면 더 낮은 금리의 신생아 특례 디딤돌대출이 따로 있습니다. 소득 기준부터 한도까지 일반 디딤돌과 다르니 신생아 특례대출 소득 2억의 함정부터 확인하시는 것이 순서입니다.
신청할 때 놓치면 안 되는 것
조건이 맞아도 절차에서 걸리는 사람이 많아 이 부분을 짚어 둡니다. 우선 신청 시점입니다. 디딤돌대출은 소유권이전등기를 하기 전에 신청하는 것이 원칙입니다. 이미 등기를 마쳤다면 접수일로부터 3개월 안에는 신청할 수 있지만, 그 기한을 넘기면 아예 받을 수 없습니다. 집을 계약했다면 잔금과 등기 일정을 대출과 함께 짜야 하는 이유입니다.
다음은 실거주 의무입니다. 대출을 받으면 정해진 기간 안에 전입신고를 하고 그 집에 실제로 살아야 합니다. 이를 지키지 않으면 대출금을 회수당할 수 있습니다. 전세를 놓아 이자만 아끼려는 용도로는 쓸 수 없다는 뜻입니다. 또 대출을 받은 뒤 다른 집을 추가로 사면 역시 회수 대상이 되니, 무주택을 유지하는 것이 전제입니다.
이것만 기억하면 됩니다
복잡해 보여도 디딤돌대출은 무주택과 소득, 집값이라는 세 가지 기준만 맞으면 되는 대출입니다. 그러니 이 집을 사도 될지 고민하기 전에, 내가 이 세 가지에 드는지부터 확인해 보시기 바랍니다. 신청 전에 얼마나 받을 수 있을지 궁금하다면 기금e든든에서 자가진단을 먼저 돌려 볼 수 있고, 청약저축이나 전자계약처럼 계약 단계에서 챙기면 이자를 더 깎아 주는 항목도 있으니 미리 살펴 두면 좋습니다. 조건이 된다면 시중 어떤 상품보다 먼저 봐야 할 카드입니다.
※ 이 글은 2026년 7월 기준 공개된 제도 내용을 바탕으로 한 참고용 정보입니다. 금리와 한도, 자격 요건은 정책에 따라 수시로 바뀌므로, 실제 신청 전에는 주택도시기금 기금e든든과 수탁은행에서 최신 내용을 반드시 확인하시기 바랍니다.
