며칠 전 가족에게서 뜬금없이 연락이 왔습니다. 부산도 3억이냐는 것이었습니다. 앞뒤 설명도 없이 딱 그 한 줄이었습니다. 제가 무슨 인공지능도 아닌데 그 말만 듣고 찰떡같이 알아듣기를 바라는 모양입니다.
다행히 저는 바로 답할 수 있었습니다. 국민은행이 주택담보대출 한도를 삼억원으로 줄인다는 소식이 나온 직후였기 때문입니다. 돈이 걸린 문제라 기사가 뜨자마자 확인해 두었습니다. 손님이 물어본 뒤에 자료를 찾기 시작하면 이미 늦습니다. 물었을 때 바로 답할 수 있어야 합니다.
그런데 이 질문 자체가 사실 이번 사안의 핵심을 정확히 찌르고 있습니다. 많은 분들이 이걸 서울 이야기로 생각하는데, 부산도 예외가 아니기 때문입니다. 오늘은 그 이야기를 하겠습니다. 특히 이미 계약금을 넣어 둔 분이라면 끝까지 읽어 보시기 바랍니다.
주담대 3억 축소는 정부 규제가 아니라 은행 자체 한도입니다
KB국민은행은 2026년 7월 10일부터 주택 구입 목적의 주택담보대출 최대한도를 기존 6억원에서 3억원으로 낮췄습니다. 별도 안내가 있을 때까지 이어집니다.
세부적으로 보면 수도권과 규제지역의 경우 주택가격 15억원 이하는 6억원에서 3억원으로, 15억원 초과 25억원 이하는 4억원에서 3억원으로 줄었습니다. 25억원을 넘는 주택은 기존과 같이 2억원입니다. 그리고 가족이 물어본 바로 그 대목입니다. 원래 이런 한도 제한이 없던 비수도권에도 최대 3억원이 적용됩니다. 부산에서 집을 사는 분들에게도 그대로 해당된다는 뜻입니다.
핵심은 이것입니다. 정부가 정한 한도는 은행이 넘을 수 없는 상한선일 뿐입니다. 은행은 가계대출 총량과 자체 심사 기준에 따라 그보다 더 낮게 운영할 수 있습니다. 이번 조치가 바로 그 경우입니다. 그러니 다른 은행은 아직 6억원 한도를 유지하고 있을 수 있고, 반대로 언제든 같은 길을 갈 수도 있습니다.
이미 접수한 대출은 어떻게 되는지 지점에 물어야 합니다
가장 많이 궁금해하실 부분이 이미 진행 중인 대출입니다. 시행일은 7월 10일이지만, 그전에 접수한 건을 어떻게 처리하는지는 은행 내부 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 그래서 이 부분만큼은 기사나 인터넷 글이 아니라 본인이 거래하는 지점에 직접 확인해야 합니다.
중개 현장에서 제가 가장 자주 보는 위험한 말이 은행에서 된다고 했다는 말입니다. 상담을 받은 것과 정식으로 접수가 끝난 것은 완전히 다릅니다. 상담 때 들은 예상 금액과 잔금일에 실제로 통장에 들어오는 금액도 다를 수 있습니다. 계약서에 도장을 찍은 뒤에는 그 차이가 고스란히 잔금 부족으로 돌아옵니다. 그러니 구두로 된다는 답을 들었더라도 접수 완료 여부와 실행 예정 금액을 문자나 서류로 남겨 두시기 바랍니다.
예외로 빠지는 대출도 있습니다
이번 축소에서 모두가 3억원으로 묶이는 것은 아닙니다. 이주비와 중도금 같은 집단대출, 주택도시기금 대출, 보금자리론, 전세사기 피해자의 구입 및 경락자금 대출은 이번 한도 제한에서 제외됩니다. 대출금이 늘지 않는 대환과 재대출, 상속으로 넘겨받은 채무도 한도를 줄이지 않습니다.
그래서 무주택 실수요자라면 일반 주택담보대출만 붙잡고 있을 이유가 없습니다. 기금 대출 쪽이 오히려 유리할 수 있으니, 디딤돌대출 규제 뒤 달라진 조건을 먼저 확인해 보시는 것이 순서입니다. 신생아 특례 대출 대상이라면 그쪽도 함께 살펴봐야 합니다.
다른 은행도 조이고 있습니다
모든 은행이 3억원으로 줄인 것은 아닙니다. 다만 은행권 전체가 대출을 조이는 흐름인 것은 분명합니다. 신한은행은 같은 날부터 모기지신용보험과 모기지신용보증 가입을 제한했습니다. 이 보험은 소액임차보증금만큼 깎이는 한도를 메워 주던 장치인데, 이것이 막히면 같은 소득에 같은 집이라도 실제로 받을 수 있는 금액이 줄어듭니다. 한도가 6억원이라 해도 손에 쥐는 돈은 그보다 적어질 수 있다는 뜻입니다.
현장에서 나오는 조언 중 하나는 잔금일을 가급적 월초로 잡으라는 것입니다. 은행별로 배정된 대출 물량이 월말로 갈수록 소진될 수 있기 때문입니다. 주택담보대출 접수는 보통 잔금일 두 달 전부터 시작되니, 9월 초에 잔금을 치를 계획이라면 7월 초 물량으로 잡히는 셈입니다. 지금 계약을 앞두고 계신다면 이 흐름을 계산에 넣으시기 바랍니다.
계약금을 냈다면 오늘 이 순서로 확인하십시오
먼저 거래 은행에 정식 접수가 끝났는지, 잔금일에 실행될 금액이 얼마인지 확인하십시오. 그다음 다른 은행의 한도와 보험 적용 여부를 비교해 보십시오. 이어서 디딤돌대출이나 보금자리론 같은 정책자금 대상이 되는지 확인하고, 마지막으로 계약서를 다시 펴서 대출이 나오지 않을 때 계약을 해제하고 계약금을 돌려받을 수 있는 특약이 있는지 살피십시오.
이 마지막 항목이 특히 중요합니다. 대출이 줄었다는 이유만으로 계약금이 자동으로 돌아오지 않습니다. 특약이 없다면 잔금을 못 치르는 쪽이 계약 위반이 됩니다. 부족이 확인됐다면 잔금일까지 버티지 말고 매도인에게 미리 사정을 알리고 잔금일 연장을 협의하십시오. 그리고 합의한 내용은 반드시 서면으로 남기십시오.
제 가족은 자격증도 없으면서 이제 웬만한 건 다 압니다. 물어볼 때마다 제가 붙잡고 설명해 준 덕분입니다. 그런데 그렇게 물어봐 줄 사람이 곁에 없는 분들이 훨씬 많습니다. 그래서 이 글을 씁니다. 중요한 것은 기사 제목이 아니라 내 잔금일에 통장에 실제로 들어오는 금액입니다. 계약금을 이미 낸 분이라면 이 글을 덮고 바로 은행에 전화하시기 바랍니다.
※ 이 글은 2026년 7월 12일까지 공개된 내용을 기준으로 정리한 참고용 자료입니다. 은행별 대출 한도와 접수 기준은 이후 변경될 수 있으므로, 실제 대출 실행 전에는 반드시 해당 금융기관과 전문가에게 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.
확인한 공식 자료
이 글은 아래 금융기관과 정부기관의 공개 자료를 확인해 작성했습니다.
